안녕하십니까, 연말정산을 통해 연금을 저축하시거나 연금기금에 가입하신 분들께서는 퇴직금 및 연말정산 세액공제를 준비하고 계실텐데요. ACE로부터 좋은 정보를 얻었고, 생애주기별 투자를 함께 정리하도록 노력하겠습니다.
노후준비를 지금 시작해야 하는 이유
한국은 저출산·고령화 사회다.
대부분의 사람이 죽는 나이를 가장 흔한 사망연령이라고 하는데, 2017년에는 88세, 2020년에는 90세를 넘었다.
일반적으로 최적의 사망연령이 90세를 넘으면 100세 시대라고 한다.
. 또한 30년 후면 100년 시대를 넘어 120년 시대가 도래할 것으로 추정된다.
나이가 들수록 생활 방식을 유지하려면 매달 꾸준한 수입이 필요합니다.
그럼 퇴직금은 얼마나 필요할까요?
은퇴 후 30년을 가정하면 부부의 적정 노후생활비는 9억9720만원이다.
국내 퇴직연금 가입의 88.7%가 원리금보장상품이다.
따라서 10년 장기 수익률은 1.93%에 불과하다.
한편, 미국 DC 퇴직연금(401K)의 67.8%가 주식에 투자되어 지난 10년간 연평균 8%의 수익률을 기록하고 있다.
결제금액별 수익률
한 달에 50만원을 투자해 월 수익률 8%를 벌면 노후자금보다 더 많은 돈을 벌 수 있다고 한다.
그러면 30년에 걸쳐 물가상승률, 인플레이션 등을 고려한다면 원리금이 보장되는 상품에 30년을 투자하는 것보다 8%를 투자하는 것이 더 좋습니다.
장기적으로는 100% 이상의 수익을 낼 수 있는 투자상품에 가입하시는 것이 좋을 것 같아요!
연금저축의 장점
세금공제 연금저축의 장점 중 하나인 첫 번째 장점은 세제 혜택이다.
세액공제는 소득 5500만원 이하인 경우 16.5% 공제율로 99만원을 공제할 수 있다.
소득이 그보다 높으면 13.2%로 79만2천원을 돌려받을 수 있다.
두 번째 장점은 과세 이연 매출차익 발생 시 세금 15.4%를 공제한 후 남은 금액이 실제 매출대금이 된다는 점입니다.
배당금도 마찬가지다.
다만, 연금저축 내에서 국내 주식 ETF로 거래하는 경우에는 거래차익에 대해 비과세됩니다.
즉, 매매차익으로 재투자하면 15.4%를 재투자할 수 있다는 뜻이다.
30년 이상 투자하면 위 사진처럼 그 차이가 극대화 됩니다.
세 번째 장점. 위 표에서와 같이 일반계정의 경우 손실상품이 있어도 수익상품을 합산하여 세금을 부과하지만, 연금계좌의 경우 손실액을 차감하여 세금을 감면합니다.
-수익성이 있는 제품으로 제품을 만든다.
네번째 장점. 저율 연금계좌는 연령별로 연금소득세를 부과하여 낮은 세율로 과세할 수 있습니다.
연금을 받을 수 있는 요건은 1) 최초 가입일로부터 5년이 지났을 것 2) 55세 이후 연금 개시를 신청할 것 3) 연금 한도 내에서 연금을 받을 것 월 지급액이 50만원이라면 예상되는 금액은 얼마인가? 연금 금액? 연금계좌도 관리하고 있어요. 시도해 본 결과, 일을 일찍 시작할수록 기대 수익률은 필연적으로 높아진다는 사실이 밝혀졌습니다.
여기 표에서 35세, 45세, 50세부터 연령별 수익률을 확인할 수 있습니다.
35세부터 시작해 55세까지 월 50만원을 납부하면 60세에 연금저축자산은 35623원이에요. 45세부터 내면 1억2675만원, 50세부터 내면 4798원으로 은퇴 준비에 차이가 난다.
장기 투자의 경우 저축 VS 이연 투자를 선택하세요. 표에서 보는 바와 같이 같은 금액을 저축이나 후불투자로 투자했을 때 1년 후 수익률 차이는 36%이다.
ETF는 주식만큼 변동성이 크기 때문에 주가가 오를 때는 적게 사고, 내릴 때는 많이 살 수 있어 평균 매입단가를 낮추는 효과가 있습니다.
한꺼번에 사면 평균 단가가 정해져 수익률에 차이가 있겠지만, 장기 투자를 할 때 이것이 더욱 가치가 커진다.
그렇기 때문에 장기투자의 경우에는 연금저축통장에 저축하여 편안하게 구매하셔야 합니다.
생애주기별 투자방법 1) 20~35세 : 이제 막 사회생활을 시작한 사람들은 투자 여력이 거의 없다.
성장 잠재력이 높은 자산에 투자하세요. 핵심자산인 미국시장지수 ETF와 성장잠재력이 있는 혁신테마 ETF를 포함하여 시장평균수익률을 추종합니다.
초과수익을 기대할 수 있는 포트폴리오입니다.
2) 36~49세 : 초기 자금이 충분한 투자 연령입니다.
이직 시 받는 퇴직금으로 다양한 자산에 고르게 투자하세요. 이때 기여금액을 늘리는 것도 좋은 방법이다.
연금저축과 IRP퇴직연금300을 합산하면 그만큼 세액공제액도 늘어난다.
이때는 자신의 성향에 따라 포트폴리오를 선택해 투자를 다양화하는 것도 좋은 방법이다.
3) 50~60세에 은퇴가 다가온다.
안정적인 상품과 소득형 투자 은퇴가 임박한 만큼 계좌 최대 적립한도인 1,800만원을 적극 활용하는 것이 좋다.
연금저축의 장점은 낮은 세율과 이자, 배당소득세 등을 절약할 수 있다는 점이다.
이때 투자 시 극한안전자산과 위험자산을 모두 포함한다는 전략이다.
채권투자는 단기채권과 장기채권 모두에 투자하는 방법이다.
장기채권ETF와 단기채권ETF를 함께 투자해 변동성에 대한 노출을 줄이고, 자본이득을 늘리며, 월별 배당금을 받는 것도 좋을 것 같습니다.
4) 퇴직 퇴직은 탈퇴기간으로 경제적 수입이 없는 시기이므로 탈퇴가 가능하다.
이제 생활비로 활용해야 할 때입니다.
이때는 주식배당, 채권이자 등 안정적인 현금흐름을 창출할 수 있는 상품에 투자하는 것이 좋습니다.
팔지 않고 팔아도 수익을 내는 인컴 자산의 비중을 늘려 꾸준한 월 소득을 얻을 수 있는 전략이다.
자료는 ACE 연금 투자 가이드북에서 발췌하였습니다.
첨부파일 : ACE ETF 연금투자 가이드북.pdf 다운로드 파일 내 컴퓨터에 저장 네이버 MYBOX에 저장 자세한 투자상품을 다운받아 공부해보세요!
이 시대에는 연금저축이 필수입니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3대 연금을 모두 챙겨야 우리가 원하는 평안한 노후를 누릴 수 있다고 생각합니다.
생애연령별로 연금저축 투자방법을 정리하면서 나의 연금투자방법도 생각해보고, 수익률을 높이는 투자도 생각해보았습니다.
30대 이후에는 경제학 공부가 필수인 이유다.
^^ 월 300원 이상의 월배당금을 받는 것이 꿈이 아닌 현실이 되기를 바라며 오늘도 공부하겠습니다.
다들 연말정산 잘 준비하시길 바랍니다!
같이 보면 좋은 글 : 직장인 퇴직연금 및 수령방법 : DB형, DC형, IRP형 퇴직연금이란 근로자가 퇴직 후 생활을 보장받기 위해 회사가 퇴직금을 지급하는 것이 아닌 근로자에게 지급하는 것을 말한다.
회사로… blog.naver.com